社區銀行去同留

原標題:社區銀行去同留

社區銀行上一次迎來“高光時刻”還要追溯至2013年。彼時,隨著民生、興業、光大、平安同浦發喺內嘅多家股份製銀行紛紛啟動社區銀行戰略,社區銀行嘅概念喺業內初興,諸多銀行也隨之效仿。但隨後,因為多種原因,幾乎冇一家銀行完成la最初嘅設諗,社區銀行嘅概念也似乎“風光唔再”。

但事實上,社區銀行嘅發展從未停步,唔少銀行低調前行,根據自己嘅實際需求紮實推進社區銀行嘅發展,頗有建樹。但同時,也有一些定位唔清晰、運營能力差嘅社區銀行被關閉,行業分化逐漸顯著。

如今,被政策層麵再度著重提及,這讓社區銀行嘅未來充滿諗象空間。

何為社區銀行?

“目前,我國監管部門尚未對社區銀行進行明確定義同分類。社區銀行一般係指喺一定地區嘅社區範圍內,自主設立、獨立運營,持牌經營,服務於中小企業同個人客戶嘅法人機構。區別於大型銀行,其特點主要體現喺規模相對較小、經營靈活、服務便捷等方麵。”恒豐銀行戰略發展部研究員唐麗華告訴記者。

雖然監管部門冇出台相關針對性文件,但喺業界看來,監管部門更多將社區銀行嘅切入點放喺對銀行設立社區支行嘅審批管理上。

喺社區銀行發展勢頭正猛嘅2013年,民生銀行(600016)一度提出3年內喺全國開出1萬家社區銀行(民生銀行稱之為“金融便民店”)嘅目標。唔過,當年銀監會嘅一紙文件隨即讓該計劃踩下刹車。

原銀監會喺統籌研究此前中小商業銀行支行發展模式嘅基礎上,於2013年12月發布《關於中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項嘅通知》(以下簡稱《通知》),對中小商業銀行社區支行、小微支行嘅牌照範圍、業務模式、風險管理、退出機製等內容進一步明確。

喺定位方麵,《通知》將社區支行、小微支行定位於服務社區居民同小微企業嘅簡易型銀行網點,屬於支行嘅一種特殊類型。業務經營範圍一般包括吸收公眾存款、發放個人貸款、從事銀行卡業務、代理收付款項、辦理國內結算等。

除la明確定位,《通知》規範社區銀行發展嘅目嘅尤為明顯,其中明確提出,為確保其合法性、嚴謹性,社區支行、小微支行設立應履行相關行政審批程序,實行持牌經營。此外,社區支行一般唔辦理人工現金業務,現金業務主要依托自助機辦理,唔辦理對公業務,單戶授信餘額唔超過500萬元。

值得關注嘅係,此前部分銀行設立嘅“自助銀行+人”嘅谘詢型網點也被要求應規範界定為社區支行、小微支行,自助銀行應界定為無人值守嘅銀行網點。喺當時,這意味著“自助+谘詢”嘅社區銀行模式被叫停,民生銀行此前已經喺全國範圍內鋪開嘅上千家該類型嘅“金融便民店”也麵臨轉型或停業。

曾經監管審批嘅要求讓各家銀行嘅社區銀行戰略大為放緩,但如今備受關注嘅社區銀行嘅外延內涵遠大於社區支行,設立社區支行隻係社區銀行嘅表現形式之一。

中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼就直言,唔少人對“社區銀行”嘅理解存喺嚴重偏差,將社區銀行簡單等同於社區支行。喺董希淼看來,社區銀行可從三個方麵去理解:

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第一,它係指一種銀行類型,係法人銀行,唔係銀行分支機構;

第二,它係服務社區嘅小型銀行,這裏嘅社區既可以係城市或鄉村居民嘅聚居區域,也可以係一個縣或一個市,甚至一個省;

第三,它嘅組織架構簡單,業務相對單一,主要係傳統嘅“存貸彙”。

唐麗華也表示,社區銀行嘅概念起源於美國,它係一種銀行類型,係獨立法人機構,而社區支行隻係銀行嘅簡易型網點。我國一些規模較小、業務簡單嘅城商行、農商行、農合行、農信社、村鎮銀行以及部分民營銀行等都可以納入社區銀行範疇。

談及社區銀行同社區支行嘅區別,東部某農商銀行相關負責人告訴記者:“我們管社區支行叫做‘有人值守嘅離行式自助銀行’,需要監管審批,發放牌照,係一種狹義嘅社區銀行。從廣義上看,隻要係服務社區客戶嘅網點,我們都叫做社區銀行。”

事實上,現喺,股份製銀行、城商行、農商行,甚至村鎮銀行都喺唔同程度上打造著屬於自己嘅社區銀行品牌。各家銀行嘅社區銀行戰略喺摸索中自成一派,各家社區銀行嘅模式也所以各唔相同。

模式各異嘅社區銀行

從過去來看,股份製銀行對社區銀行有著極大嘅興趣。然而,喺傳統銀行網點之外,股份製銀行諗要進一步下沉社區,除la自助銀行,以及相比之下更具主動性嘅社區支行,目前似乎並冇其它更好嘅選擇。

股份製銀行為乜嘢要下沉社區?回過頭看,2013年被稱為互聯網金融元年。嗰一年,餘額寶嘅規模達到1853.42億元,成長迅猛。麵對互聯網金融如火如荼嘅發展之勢,多家股份製銀行唔約而同啟動社區銀行戰略,其實係為la喺互聯網金融嘅衝擊同利率市場化嘅影響下,向零售業務嘅戰略轉移,從而開疆拓土、發掘業務、吸收客戶。

時任民生銀行行長嘅洪崎喺2014年召開嘅一場股東大會及投資者見麵會上直言,民生銀行將戰略重心轉向“兩小”(小區金融同小微金融),將公司業務做事業部改革,從小微業務又轉移到零售業務,都係為la應對利率市場化同金融脫媒。

據民生銀行官方數據顯示,截至2018年末,民生銀行社區網點達1504家,覆蓋la全國101個城市,服務la200萬家庭、600多萬客戶,管理客戶資產突破2500億元。雖然遠未能達到當初1萬家嘅目標,但從數據看,也基本達成la民生銀行當初對社區銀行戰略嘅希冀。

“股份製銀行過去往往更看重公司業務,喺零售業務上重視唔夠。但係,近幾年來,佢哋也紛紛轉型零售業務,加速喺區域嘅布局同發展。但站喺農商行嘅角度來說,我們天然就係一家社區銀行。”瑞豐農商銀行副行長秦曉君說道。

相比轉戰社區嘅股份製銀行,本就紮根縣域,定位於服務“三農”同小微企業嘅農商銀行,又係點樣樣打造社區銀行嘅呢?

秦曉君告訴記者,就狹義嘅社區銀行建設而言,瑞豐農商銀行將社區銀行嘅建設分為“一城一鄉”兩種模式。“一城,即喺城市社區,將有人值守嘅無人銀行,作為傳統網點嘅有效補充,依托社區開展‘金融+非金融’嘅服務,融入城區社區,集聚社區客戶。尤其係隨著城鄉一體化發展步伐嘅加快,新興小區建設多,傳統網點嘅建設成本又高,我們會通過該類型網點嘅布局先將業務發展起來,之後再根據業務情況做進一步嘅規劃建設。”

“一鄉,即喺農村社區,全麵開展鄉村金融服務點嘅建設。2018年末,我們共建設有豐收驛站386家,覆蓋la轄內所有行政村。其實質係打通金融服務嘅‘最後一公裏’,尤其係使偏遠地區嘅老百姓(603883)也可以享受到方便、便捷嘅金融服務。”秦曉君說。

據la解,2015年初,柯橋支行作為瑞豐農商銀行社區共建嘅試點單位,以新設嘅有人值守自助銀行為平台,通過主動融入社區建設,打造社區生活生態圈,推動la一攬子零售業務嘅快速增長。

山東諸城農商銀行相關負責人也認為,社區銀行係傳統銀行網點服務喺農村、社區嘅進一步延伸。談及社區銀行同其它傳統網點嘅唔同之處,上述負責人指出:“社區銀行建設本著‘輕型化’原則,營業麵積小、服務人員少,運營成本低。我們建設一處社區銀行嘅成本大約喺2-15萬元唔等,最大嘅支出就係硬件設施建設,包括房屋租賃、裝修改建同自助機具布放等。”

說起社區銀行,羅莊農商銀行副行長張華龍至今還記得2013年聽到民生銀行計劃開出1萬家社區銀行時係既驚訝又羨慕。

“社區銀行喺2013年成為業界關注焦點,當時羅莊區龍湖村周邊實施大麵積舊村改造,農民都住進la社區。為做好社區居民嘅金融服務,我們於2014年將龍湖支行定位成社區銀行,把社區銀行作為網點經營轉型嘅重點方向。”張華龍告訴記者,定位社區銀行,目嘅就係打破傳統銀行“等客上門”嘅模式,通過走進社區、貼近客戶嘅親民形式,增強客戶粘度。

據張華龍介紹,為更好推進社區金融發展步伐,羅莊農商銀行探索出多種唔同類型嘅社區銀行特色經營策略同模式,其中,“農金員+農金通”模式主要緊跟舊村改造同新社區建設需要。“此類服務點物理空間唔大,但位於社區村居同街道明顯位置,並且同社區居民聯係緊密,係當前農村城鎮化、社區化過程中,特別係舊村改造同新社區建設過程中我行主要加以規範同引導嘅模式。”

除此之外,還有“農金員+農金通+自助機具(電子銀行體驗)”模式、“農金員+農金通+智e購”模式、特色主題銀行模式、智慧銀行模式。

張華龍還告訴記者,雖然服務對象冇改變,但社區銀行嘅理念讓我們員工嘅精神麵貌發生la好大變化,我們嘅服務質量所以大大提升,喺塑造良好社會形象嘅同時也提升la市場競爭力。

問題同機遇並存

值得關注嘅係,2017年以來,作為社區銀行戰略落地方式之一嘅社區支行開始頻頻關停。

根據銀保監會數據庫查詢,截至2019年1月3日,全國持牌社區支行約5827家,另有1265家社區支行退出運營,僅2018年12月就退出la115家。今年以來,社區支行嘅關停之勢仍舊唔減。記者梳理發現,今年以來,截至2月19日,已有59家社區支行經監管部門批準關停,而喺此期間開業嘅社區支行隻有11家。

雖然社區支行隻係社區銀行戰略嘅實現方式之一,但社區支行關停潮仍將社區銀行推上風口浪尖,甚至有激進嘅觀點認為發展社區銀行係同金融科技背道而馳。

對此,浙江永康農商銀行發展規劃部總經理何斌認為,這種說法過於片麵化la。“對於嗰些無網點或網點少嘅銀行,還係需要通過設立網點來發展業務,因為網點對於銀行來說,係維係客戶同拓展客戶嘅關鍵所喺,金融科技將係發展社區銀行嘅助推器,使社區銀行嘅產品更豐富、辦理更便捷,客戶嘅體驗更好。”

嗰社區支行為何仍屢有關停?問及原因,唐麗華認為,主要有三個方麵:

一係部分社區支行自身定位唔明確,缺乏差異化嘅服務同產品,既缺乏區別於傳統網點嘅有特色嘅產品同服務,也缺乏針對社區客群需求特點嘅差異化、個性化嘅服務,同時,受限於營業麵積同服務功能,競爭力明顯弱於綜合性網點。

二係部分社區支行自身嘅運營管理能力較弱。一方麵網點選址缺乏合理規劃,導致客流唔足;另一方麵,網點人員配備參差唔齊,考核激勵製度唔夠完善,部分銀行尚未建立社區支行嘅專門考核機製,而係同普通網點考核標準相同,以致部分社區支行考核難以達標。

三係受移動支付、手機銀行等快速發展嘅影響,部分業務受到替代,比如個人理財、繳費結算等業務,越來越多嘅客戶更多傾向於喺線辦理。

唐麗華還認為,社區支行若要實現持續發展,需要喺三個“融入”上下功夫。“一係融入場景,結合社區生產生活環境,把金融服務同社區嘅經濟生活結合起來,提供係列便民增值服務,增強客戶嘅情感體驗,拉近同客戶嘅關係。二係融入專業,喺產品差異化上下功夫,根據社區嘅日常生活需要,深挖需求,提供有針對性嘅配套金融產品,同時,敏捷響應也係社區支行運營能力提升嘅體現。三係融入科技,加強社區支行嘅智能化變革創新,構建線上線下一體化嘅服務體係,提升網點嘅服務體驗同能效,使社區支行成為線上服務嘅線下延伸。”

社區支行嘅發展問題一定程度上也為社區銀行戰略提供la經驗。張華龍表示,當下發展社區銀行,尤其係喺城區,應按照“互聯網+”嘅整體思路,整合“線下渠道”同“線上平台”,打造輕型化、營銷化、智能化嘅特色城區社區金融服務體係。

“具體來說,一係密切關注城區規劃,圍繞城市、社區建設、商圈等主流經濟要素嘅變化同流轉,對網點布局持續優化調整,同時,細化內部功能分區,提升智能化水平,滿足客戶差異化需求。二係實現社區金融服務嘅智能化,使居民可以足唔出戶繳納水、電、燃氣、物業費等基本生活費用,繳納醫療等各類保險費用。三係打造集‘互聯網金融+小微企業+社區消費者’三位於一體嘅農村電商服務平台為主旨,為客戶打造一種更便民嘅生活體驗,實現購物、休閑、娛樂等生活‘一站式’服務。”張華龍說道。

張華龍最後向記者舉la一個生動嘅例子來形容社區銀行:“就像快遞服務一樣,你通過線上操作買來嘅東西,還需要線下嘅快遞員為你及時、完好嘅送達。我們社區銀行所提供嘅服務就像快遞員一樣。”

所有這些表明,社區銀行嘅生存同發展,既背負著諸多待解嘅難題,又麵臨著觸手可及嘅現實需求。係去係留,以及能否借此政策東風再領風騷,人們試目以待。

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